Calculateur du ratio Dette / Revenu (DTI)

Calculez instantanément votre ratio d'endettement et comprenez votre santé financière. Obtenez des recommandations personnalisées pour améliorer votre capacité d'emprunt.

🧮 Calculateur de ratio DTI

Qu'est-ce qu'un Ratio Dette-Revenu?

Un ratio dette-revenu (DTI) est une mesure financière qui évalue le pourcentage de votre revenu mensuel brut consacré aux paiements de dettes. C'est un indicateur critique utilisé par les prêteurs pour évaluer votre capacité à gérer les paiements mensuels et rembourser l'argent emprunté.

Le ratio DTI aide à la fois vous et les prêteurs à comprendre votre santé financière et votre capacité d'emprunt. Un ratio DTI plus bas indique que vous avez un bon équilibre entre dettes et revenus, vous rendant ainsi un emprunteur plus attractif. À l'inverse, un ratio DTI plus élevé suggère que vous pourriez être financièrement surchargé.

Comprendre votre ratio DTI est essentiel pour prendre des décisions financières éclairées, que vous demandiez un prêt hypothécaire, un prêt auto, ou simplement essayer d'améliorer votre position financière globale.

Comment Utiliser Ce Calculateur

Entrez Vos Revenus: Saisissez toutes les sources de revenu mensuel brut, y compris le salaire, la pension, les revenus d'investissement, et autres sources. Vous pouvez choisir entre des montants mensuels ou annuels.
Ajoutez les Dépenses de Logement: Incluez tous les coûts liés au logement tels que le loyer, les paiements hypothécaires, les taxes foncières, les frais de HOA, et l'assurance habitation.
Incluez les Autres Dettes: Entrez vos paiements mensuels pour les cartes de crédit, les prêts étudiants, les prêts automobiles, et toute autre obligation de dette récurrente.
Calculez & Révisez: Cliquez sur le bouton calculer pour voir votre ratio DTI, le détail des ratios front-end et back-end, et des recommandations personnalisées pour l'amélioration.

Principaux Insights sur le Ratio DTI

Les prêteurs utilisent généralement deux calculs DTI : le ratio front-end (coûts de logement uniquement) et le ratio back-end (tous les paiements de dettes récurrents y compris le logement). Le ratio back-end est le plus souvent référencé lorsque l'on parle de DTI.

Un ratio DTI de 36 % ou moins est généralement considéré comme acceptable par la plupart des prêteurs, indiquant que pas plus de 36 centimes de chaque dollar gagné sont consacrés aux paiements de dettes. De nombreux prêteurs hypothécaires préfèrent voir un ratio DTI inférieur à 43 %, bien que certains puissent accepter des ratios plus élevés avec des facteurs compensatoires.

Le calculateur inclut les paiements hypothécaires/locatifs, les taxes foncières, l'assurance habitation, les frais de HOA, les paiements minimums des cartes de crédit, les prêts automobiles, les prêts étudiants, les prêts personnels, et les paiements de pension alimentaire/soutien aux enfants. Il exclut d'autres factures mensuelles non liées à des dettes récurrentes, telles que les services publics, les courses, ou les dépenses de divertissement.

Calculer régulièrement votre ratio DTI peut vous aider à surveiller vos obligations financières et à développer des stratégies pour réduire la dette et améliorer votre position financière globale. Un ratio DTI plus élevé signale aux prêteurs que vous pourriez emprunter plus que ce que vous pouvez gérer financièrement, ce qui peut affecter votre capacité à obtenir un crédit supplémentaire.

Comprendre les Calculs DTI

La Formule

Ratio DTI (%) = (Total des Paiements de Dette Mensuels / Revenu Mensuel Brut) × 100. Ce calcul vous donne un pourcentage qui représente combien de votre revenu est consacré aux obligations de dette chaque mois.

Types de Ratios DTI

Ratio Front-End: Également connu sous le nom de ratio de logement, cela mesure uniquement les dépenses liées au logement (hypothèque/loyer, taxes foncières, assurance, frais de HOA) par rapport à votre revenu mensuel brut. Les prêteurs préfèrent généralement que ce ratio soit de 28 % ou moins.
Ratio Back-End: C'est le ratio DTI total qui inclut tous les paiements de dettes récurrents (dépenses de logement plus cartes de crédit, prêts auto, prêts étudiants, etc.) divisé par le revenu mensuel brut. C'est le ratio le plus couramment utilisé et devrait idéalement être de 36 % ou moins.

Lignes Directrices DTI

Excellent (0-20%) : Vous avez une flexibilité financière significative et devriez facilement vous qualifier pour des prêts à des conditions favorables.
Bon (21-36%) : Votre dette est gérable et la plupart des prêteurs vous considèreront comme un bon candidat pour le crédit.
Moyen (37-43%) : Vous pouvez encore vous qualifier pour des prêts, mais vous devriez vous concentrer sur la réduction de la dette pour améliorer votre position financière.
Faible (44%+) : Vous pouvez avoir des difficultés à vous qualifier pour de nouveaux crédits et devriez prioriser la réduction de la dette.

Questions Fréquentes

Qu'est-ce qui est considéré comme un bon ratio dette-revenu?

Un ratio DTI de 36 % ou moins est généralement considéré comme bon. Cela signifie que pas plus de 36 % de votre revenu mensuel brut est consacré aux paiements de dettes. De nombreux prêteurs préfèrent voir des ratios inférieurs à 43 % pour l'approbation hypothécaire, bien que certains puissent accepter des ratios plus élevés avec de solides facteurs compensatoires comme d'excellents scores de crédit ou des économies substantielles.

Le ratio DTI affecte-t-il mon score de crédit?

Non, votre ratio DTI n'affecte pas directement votre score de crédit. Les agences de crédit n'ont pas accès à vos informations de revenu, donc elles ne peuvent pas calculer votre DTI. Cependant, les facteurs qui influencent votre DTI (comme les soldes de cartes de crédit et les montants des prêts) affectent votre score de crédit via l'utilisation du crédit et l'historique des paiements.

Quelles dettes sont incluses dans les calculs DTI?

Les calculs DTI incluent toutes les obligations de dette mensuelles récurrentes telles que les paiements hypothécaires ou de loyer, les taxes foncières, l'assurance habitation, les frais de HOA, les paiements minimums des cartes de crédit, les prêts automobiles, les prêts étudiants, les prêts personnels, et les paiements de pension alimentaire ou soutien aux enfants. Les services publics, les courses, les primes d'assurance (autres que l'assurance habitation), et autres dépenses de vie ne sont pas inclus.

Comment puis-je améliorer mon ratio dette-revenu?

Vous pouvez améliorer votre ratio DTI en augmentant vos revenus ou en diminuant vos dettes. Les stratégies incluent le remboursement en priorité des dettes à intérêt élevé, l'évitement de nouvelles dettes, l'augmentation de vos revenus grâce à des augmentations ou des travaux d'appoint, la consolidation de dettes pour réduire les paiements mensuels, et la création d'un budget strict pour accélérer le remboursement des dettes.

Puis-je obtenir une hypothèque avec un ratio DTI élevé?

Bien que cela soit plus difficile, il est possible d'obtenir une hypothèque avec un ratio DTI supérieur à 43% si vous avez de solides facteurs compensatoires tels que d'excellents scores de crédit, des économies ou des actifs substantiels, un important acompte, ou un historique d'emploi stable. Certains programmes de prêts, tels que les prêts FHA, peuvent accepter des ratios DTI plus élevés dans certaines circonstances.